村镇银行可持续发展研究文献综述

罗俊成 吉林财经大学 吉林长春 130117

【文章摘要】

村镇银行的设立为建立多种形式服务“三农”的农村金融供给主体进行了有益探索，在一定程度上满足了农村金融需求，补充和完善了农村金融市场，增加了对农村经济的资金支持。本文对国内外关于村镇银行的研究现状进行梳理，并且指出其理论认识的局限性。

【关键词】

村镇银行；可持续发展；金融创新

我国农业基础十分薄弱，农民人均收入极低，资金上严重“贫血”是农村发展落后的关键问题。有效满足农村金融需求发展，直接关系到农民的切身利益和整个农业的进步与发展，也关系到我国社会主义新农村以及和谐社会的建设。

2006 年底银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策， 更好支持社会主义新农村建设的若千意见》（以下简称《意见》）首次将农村金融原有体系改革深入到增量改革阶段。近些年来村镇银行在新型农村金融机构中“一枝独秀”，其具有门槛低、资金来源多元化以及治理结构灵活多样等特点。

1 国外研究现状

农村金融作为整体金融发展的一个重要组成部分，不可避免地要受到现代金融发展理论及其政策主张的影响。

1.1 现代金融理论发展

在西方现代经济学中，爱德华.S 肖最早专门阐述了金融与经济发展之间的关系，首次尝试着建立一个多种金融资产、多样化的金融机构和完整金融政策为基本内容的货币金融理论。

在爱德华.S 肖理论体系中，金融中介体和金融市场是外生给定的。90 年代以来的金融发展理论家建立了各种各样的具有微观基础的模型，在模型中引入了不确定性、不对称信息和监督成本等，从规范意义上解释了金融中介体和金融市场的形成机制。继爱德华.S 肖之后，加尔比斯主要从投资质量角度分析了发展中国家的利率政策。认为利率上升将使资金从低效率行业流向高效率行业，提高社会投资的总体质量。

1.2 国外农村金融理论发展

近年来，亚隆等考察了一些发展中国家的农村金融机构，对农村金融市场发展提出较为具体的评价。从农村金融对于经济发展的贡献度和可持续性两方面，就农村金融对于经济发展的贡献方面，提出了对于生产的贡献和促进经济公平发展两种判断标准。事实上，由于农村金融机构效率普遍较低，往往不能对其业绩进行恰当的衡量，因此亚隆提出，应从服务范围和自我维持程度来判断农村金融的成功程度。

金融服务范围方面，农村金融机构服务范围的广度取决于其服务的客户类型和其提供的金融服务的多样性，农村贷款额大小和农村储蓄账户的多少，农村银行分支机构和农村信用合作组织的数目，近年来农村金融机构资产的年增长率等。

在自我维持能力方面，如果一家农村金融机构的收入等于或高于其支出，则这家金融机构就被认为是能够自我维持。一般来说，对农村金融机构的补贴主要包括: 市场利率与付给优惠性借贷资金的利率之差，以外币计值的贷款损失，低于市价的利率吸收的强制性储蓄，某些或全部营运费用的直接拨付，以及免受法定储备金要求和强制投资的约束等。

2 国内研究现状

具体而言，根据学者们研究的角度不同，研究成果主要集中体现在以下方面:

2.1 设立村镇银行的意义

吴治民、韩扬(2007) 认为，发展村镇银行将促进多层次农村金融主体体系的构建和完善，加强农村地区金融人才的培养和储备，进而促进农村金融生态的完善和优化，何树红、张俊杰(2008) 认为，村镇银行的建立有助于填补农村金融服务的空白，缓解农村金融“贫血症”。王曙光(2009) 认为，“村镇银行是新型农村金融机构中最重要的组成部分，是吸引民营资本进入银行业、支持农村金融发展的重要途径，同时也是促使农村民间金融阳光化的重要举措。慕丽杰、王兆钢(2011) 指出， 村镇银行的出现改变了我国农村金融市场的原有改革思路，由“存量”改革转变为“增量”改革，是我国农村金融机构改革史上的创新之举。

2.2 村镇银行的定位问题

杨建光(2008) 基于市场定位理论中差异性策略，提出“村镇银行应通过产品差别化、服务差别化和形象差别化，”从而获得可持续发展的差异性优势。部力宏、姚澄(2008) 运用SWOT 分析法，分别从内部优势、劣势以及外部机遇、威胁角度， 阐述村镇银行如何扬长避短，进行市场定位。张笑尘(2009) 则根据农村地区经济情况的不同，将农户分为穷困农户、中等农户、富裕农户三类，指出“村镇银行在发展初期应当明确的将主要目标客户定位于农村地区的中等农户群体。”赵方、王建中、杨海芬(2011) 以生态位理论为切入点，指出村镇银行作为农村金融的新生力量， 必须在价值创新的基础上错位竞争和互惠合作才能获得生存与发展。

2.3 村镇银行的制约因素

王小燕(2009) 认为，目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题， 阻碍了村镇银行的发展；同时指出“对于逐步完善法人治理结构的提法不是很合乎情理，因为当前发展村镇银行的最重要保障机制就是保障银行业金融机构的参与，只有在相当长的一段时间后才可能考虑到其退出机制，这是制度保障所必需坚持的”。朱乾宇、张忠永(2009) 提到湖北省八家村镇银行在发展过程中遇到的配套措施缺失的问题是影响村镇银行良性发展的最重要因素，提出国家应加强对村镇银行的诸如再贷款业务、银行卡准入、营业税优惠等措施也是其他村镇银行发展中难以回避的问题。王大威、丁觀(2009) 认为，多重风险并存，村镇银行风险管控能力亟待加强。

2.4 村镇银行的风险防范问题

李建华(2008) 认为，应该按照市场化的原则逐步放宽村镇银行市场准入的限制。王利军、赵博(2009) 认为，对村镇银行而言，担保制度不仅能保证资金的安全， 降低运营风险，提高还款率，而且对贷款的农户还是一种激励，因为违约的农户不会得到任何好处，相反会遭受损失，所以对农户是一种激励。卓武扬、黄小宁(2009) 提出要加强对村镇银行的法律保障和政策支持，只有高度重视才能保障村镇银行特殊金融服务功能的实现。作者将村镇银行的法律保障上升到了制定专门法律的高度，是关于村镇银行立法里程碑意义的事件。史二彪(2011) 从权利视角对村镇银行的合理性分析，提出“金融发展权必须作为农民的一项重要权利来看待，政策制定者和监管者必须从赋权的高度认识农民的信贷和金融服务问题。

2.5 村镇银行的可持续发展问题

任长青(2011) 指出，“可持续发展是指村镇银行能够在不依赖外界补贴的情况下实现财务上的盈利，即收入能够覆盖成本并且有盈利”。村镇银行应通过提高服务的覆盖面来实现机构的可持续发展，而

金融视线

Financial View

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质量管理

不是仅仅依靠发放少数大额贷款实现短期盈利。高晓燕、孙晓靓(2011) 指出，“村镇银行的可持续发展需要进行金融创新，加大政府对村镇银行的扶持力度，实现利率的市场化，实行差别化监管，加强农村信用体系建设，改善区域金融生态，通过多渠道筹集资金，以解决贷款缺口的问题国外关于村镇银行的研究比较系统、深入。

3 评价

国外类似于中国村镇银行的小型正规金融机构发展较早，也较为成熟，关于这类机构的信贷业务的研究很多，特别是在小额信贷方面，积累了大量先进的经验。在过去10 年中，相对于大银行而言， 社区银行整体保持着自身良好的盈利能力，虽然他们的盈利水平在最近3 年也有一些下滑趋势。除极少数机构外，社区银行依然独立运作、盈利良好、增长迅速，并且吸引大量的新进入者。

面对村镇银行的改革实践，近年来， 我国理论与实务界对其进行了深入的探讨并取得丰硕的研究成果。这些研究成果对目前我国村镇银行的发展现状和诸多问题进行了概括和总结，对完善我国村镇银行体制、探讨制定符合我国国情的村镇银行制度提供了有益借鉴。当然，由于村镇银行是个新生事物，学者们对其研究的时间还比较短，因而现有研究中还存在许多不足，有待进一步深入系统地研究，以形成比较完备的理论体系。

【参考文献】

[1] 李鸿建. 村镇银行: 生存困境和制度重构一一基于对全国三家村镇银行的调查[J]. 农村金融，2010，3:59-61.

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[5] 李东卫. 村镇银行发展: 理论基础与实际研究[J]，金融与投资， 2009，(1):68.

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