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浅析当前我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

浏览184次时间：2011年9月01日 15:14

［摘要］商业银行个人理财业务是商业银行传统业务的一个重要组成部分，随着我国居民收入的不断提高，居民理财意识的进一步增强以及近年来物价水平的持续走高，为个人理财业务的发展带来了重要的契机，然而由于历史和现实种种原因，我国商业银行在个人理财业务上发展存在一定的问题，本文旨在于就此问题做深入分析和简要叙述，并给出笔者对解决此问题的一些建议。
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　　我国商业银行在个人理财市场有着起步较晚、发展快、力量强的特点。在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，群众的金融服务需求层次也在发生深刻变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位、多层次的金融服务。那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要有专业的银行机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，确保私人资产保值升值，这为商业银行拓展个人理财业务提供了广阔的市场前景。总体来看，目前国内各商业银行已经对个人理财业务给予了足够重视，并陆续在产品设计、服务体系完善、理财顾问队伍建设、同业合作、信息化建设等方面有了一定的规划和投入。在很多地方还是有不少值得提高的地方。
　　一、目前存在的问题
　　虽然国内商业银行的个人理财服务已然蓬勃地开展起来，但是必须清楚地看到，与国外老牌的商业银行，国内银行的理财业务在服务和产品设计、营销理念、客户服务的深度和广度，理财绩效评估等方面还存在着很多不足。存在的主要问题可以归纳为以下几点：
　　1.理财产品还不够丰富
　　理财产品不够丰富的原因，主要是政策和监管层面的约束还比较多，例如针对理财产品的投资方向约束、金融混业经营方面的约束等。虽然各家银行为了抢占市场先机，不遗余力地推出了名目繁多的理财产品，但事实上只不过是对货币市场产品的简单组合，把个人业务、国际业务或同业银行业务进行了分类打包，再冠以招眼易记的通俗名字，而真正创新的理财产品并无增加，与其他银行相比也并无太大不同。结果是市场上的产品虽然令人眼花缭乱，但真正可供选择的产品并未增加。银行间往往在同质性产品的竞争中，没有将客户定向，而且激烈的市场竞争导致收益率走低。
　　2.我国银行业缺乏大量的理财方面的专业人才和客户经理。
　　从产品研发角度看，目前理财市场上的外汇理财产品大部分来自外资银行的原始设计，各商业银行产品的自主研发能力较弱。很多基层网点客户经理也需要进一步提高其专业程度。当前很多理财中心的理财人员虽然冠以理财专家的名号，但是很多往往只掌握本岗位的业务，相关行业关联业务尚不专业。高素质的复合人才正是目前所缺乏的。
　　3.很多业务存在潜在风险，银行控制理财业务风险能力较弱
　　伴随着《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的出台，为了防止以“一放就乱”的局面，银监会同时出台了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，在鼓励业务创新的同时也强调风险。我国新兴的商业银行个人理财市场，控制风险的能力相对较弱。理财业务的综合性决定了理财业务涉及产品和易的多个层面，隐藏着多种形式的潜在风险。商业银行个人理财业务的综合理财业务是在理财顾问服务的基础上接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。所以综合理财服务除了操作风险更增添了市场风险。快速增长的银行个人理财业务对我国银行提出了新的要求，内部道德风险和外部市场风险的控制，以及一旦出现违规现象，风险成为损失的时候，采取的补救措施这都将是各家银行将要慎重考虑的问题。
　　二、短期内商业银行个人理财市场完善的建议策略
　　1.个人理财市场需要进一步培育和细分我国几千年的悠久历史和文化早就了国人勤俭节约的习惯。国人在重视节俭的同时，更重视钱的使用和安排。在资金使用的巧安排、细打算这点上，我国与西方不相上下；但是在个人理财观念上要远远落后于西方国家，理财观念十分落后。居民理财方式保守单一，甚至有相当一部分人对什么是理财也前所未闻。目前大部分居民主要是以个人储蓄作为个人财产保值的主要手段，而当前中国正处于负利率的时代。在风险和收益方面考虑，与储蓄最为相似的要数理财了。储蓄绝对数值与想对数值都居高不下，对于理财是机遇也是挑战。我国的理财客户的理财观念等到进一步的提高，就会培育出新的一块理财市场。
　　2.理财团队能力建设
　　这里所说的能力，是指理财服务团队整体的服务能力建设，不仅仅指理财顾问个人的理财规划能力。一般来说，理财顾问的个人专业能力包括：财经规划能力、节税规划能力、退休规划能力、保险规划能力、信托规划能力等。除此之外进行团队建设还可以保持客户基础的稳定性，在公司银行业务中，往往不会因业务经手人员的变化而客户流失。相比之下理财行业的前台业务主要是由理财顾问与客户一对一的接触，如果理财顾问的流失，往往客户极其容易流失，而作为银行却在这个时候不能保持与客户第一手的联系。理财顾问跟客户的一对一服务方式的同时，作为理财团队应该跟客户保持比较紧密的关系，用一种服务的风格吸引住客户，这也将是团队整体服务能力和服务风格的考验。
　　3.建立统一的执业标准
　　我国的各家银行在短时间成立了很多理财中心。理财从业人员往往一律统称为理财师，但是国内的理财师的执业标准处于比较繁杂的局面。眼花缭乱的各式英文缩写的认证让投资者也无所适从。缺乏规范的专业培训和认证，缺乏统一的执业标准几乎成了银行业理财业务发展的瓶颈。面对个人和家庭的理财服务呈现不断增长的需求。国内的银行、证券、信托、保险等各类金融机构已经着手推广个人金融理财服务。为此有必要通过制定统一的金融理财资格认证标准，树立执业水平的标尺，规范理财师职业培训和资格认证，通过水平测试和水平的认可促进理财师提高专业水平，并通过行业自律等手段加强职业道德操守，从而获得社会和公众的认可与信任。